Як з ними поводитися пересічному українцю, коли він хоче «обдурити» кризу
Анекдот до теми:
Банком тиняється розгублений клієнт, звертаючись то до одного, то до іншого працівника. Нарешті добирається до заступника керуючого:
– Скажіть, а до кого мені звернутися, щоби покласти гроші на депозит?
– …До психіатра.
Кожний другий відчув на собі нестабільність фінансової системи. Жадібне дихання кризи позначилося на гаманцях як мінімум половини українців – тих, хто мають депозити, взяли іпотечні й автокредити, або отримують зарплати та пенсії через банкомати. Звичайно, не обходиться без національних особливостей – куди ж без них? Нацбанк і реанімована Верховна Рада ухвалюють одне непопулярне рішення за другим.
Коли гроші потрібні «вже»
Як відомо, НБУ заборонив банкірам видавати гроші з депозитів достроково. Поточні рахунки під заборону не потрапили, але банки обмежили добові ліміти зняття грошей у банкоматах. Більше того: НБУ дав добро на автоматичну пролонгацію депозитів. Що це означає? Коли ви не звернулися до банку в день закінчення терміну договору, то депозит автоматично продовжується на такий же термін – і гроші знову не можна зняти! Тому не проспіть день «Х», коли термін вашого депозиту підходить до кінця.
Банкіри чудово розуміють, що постанова НБУ порушує закон, згідно з яким будь-який громадянин має право на дострокове розірвання договору з фінустановою. Можна, звичайно, піти в суд і стовідсотково отримати рішення, що зобов’язує банк повернути гроші. Не потрібно навіть мотивувати вимогу: вклад – ваша приватна власність, а не банку.
Але судова тяганина триватиме від 3 до 6 місяців. Плюс додаткові витрати. Яке ж це буде термінове повернення власних грошей? Самі банкіри пропонують 2 виходи. У деяких банках є список подій, при настанні яких вкладник може зняти гроші з депозиту достроково: народження дитини, весілля, похорон родича, лікування. Тобто, якщо у вкладника критична ситуація і він може підтвердити її документально, то отримати гроші з депозиту – не проблема.
Інший варіант – відкрити кредитну лінію під наявний депозит. Наприклад, на депозиті у вас лежать 30 тис. грн, а щоб подолати свій форс-мажор, вам вистачить 6-7 тис. За кредит, звичайно, доведеться заплатити великі відсотки, але ж при достроковому знятті коштів з депозиту втратите ще більше.
Як не «продовжитися»
Уникнути автоматичної пролонгації депозиту теж можна. Взагалі-то співробітники банку зобов’язані укладати додаткову угоду про зміни термінів внеску письмово і безпосередньо з клієнтом. Якщо вони цього не зробили, у вас знову з’являється право судитися з банком. Але це довго і клопітно. Тому краще наперед залишити заяву з вимогою перевести ваш депозит з відсотками після закінчення терміну на поточний рахунок. А з такого рахунку можна зняти скільки душі завгодно.
Автоматична пролонгація, якщо такий пункт у договорі є, відбувається тільки тоді, коли клієнт дає на неї згоду або його не вдалося знайти. Хоча у деяких банках тільки й чекають, коли настане останній день, з клієнтами на зв’язок не виходять, а коли ті приходять за грошима, їм говорять: «Ви запізнилися, договір пролонговано, оскільки нова доба починається від 0 годин, а зараз уже скільки?».
Тому порада для вкладників: уважно перечитайте умови своїх договорів, і якщо там є пункт про їхню автоматичну пролонгацію, то для того, щоби гарантовано отримати гроші після закінчення терміну депозиту накопичувального або універсального внеску, потрібно обов’язково не тільки зателефонувати наперед, а й написати відповідну заяву приблизно за тиждень до закінчення терміну договору. Крім того, якщо до закінчення договору ще є, скажімо, 3-4 місяці, то можна звернутися до банку з заявою про виключення з договору пункту про автоматичну пролонгацію.
«Обійти» банкомат
Українські банки давно вже практикують обмеження на зняття готівки через банкомати. Просто раніше клієнти цього не помічали, та й ліміти були не такі жорсткі. Раніше банкіри пояснювали свої дії турботою про гроші клієнтів, а тепер не приховують, це – захист від «витікання» коштів з фінустанов. Хоча й доволі хиткий, бо обмеження – добові. Не зняв клієнт гроші сьогодні – зніме завтра. Або піде до відділення банку.
Не потрібно простим громадянам, не досвідченим в тонкощах котирувань курсів валют, грати на нинішніх курсових перепадах. Міняючи гроші швидше втратиш, ніж «навариш». Величезні ризики є нині й у євро, й у долара, й у гривні. Багато аналітиків радять переходити… на рублі, оскільки Росія успішно справляється з інфляцією, й її валюта на світовому фінансовому ринку впевнено дорожчає.
А коли банк «лусне»?
У випадку банкрутства банку гроші його клієнтів повинен повертати Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Усі банки – учасники фонду відраховують спеціальні внески й, в разі банкрутства, вкладники отримають компенсацію до 100 тис. грн. При цьому фонд повинен повернути як суму депозиту, так і всі нараховані по ньому відсотки. Але не більше 100 000!
Позбавляйтеся боргів!
Коли у вас є валютний кредит і гроші його погасити – робіть це швидше. Наступного року через девальвацію гривні (а вона неминуча) обійдеться дорожче.
І останнє. Банкіри та міліціонери попереджають, аби люди не йняли віри шахраям, які через оголошення і обіцяють повернути ваші заощадження. З контактів «підприємці» вказують тільки електронну адресу і ICQ, в кращому разі – мобільний телефон, додзвонившись на який автовідповідач попросить залишити свій контактний номер. Потім вам передзвонюють і повідомляють, що коштуватиме послуга рівно половину вартості депозиту. Далі махінатори отримують гроші і зникають, а ви залишаєтесь при «своїх інтересах».
