або Хто платить за банкет
Кредитні картки уже давно не рідкість і присутні в гаманці майже кожного громадянина, до того ж, не в єдиному екземплярі. Більшість людей називають їх «кредитками», хоча не всі картки по суті є кредитними. Головну різницю між картами можна окреслити фразою з фільму «Іван Васильович змінює професію»: «За чий рахунок банкет?». Так от, вид карти залежить від того, за чий рахунок – банку чи отримувача картки – виконуються розрахунки.
Гуляй на свої!
Більшість карт, які випускаються вітчизняними банками, належать до дебетових. Їх застосовують для розпорядження власними коштами, які перебувають на розрахунковому рахунку в банку. Але клієнту дозволяється виконувати операції лише в межах залишку на рахунку. При цьому може бути встановлений ліміт або незменшувальний залишок грошових коштів на рахунку, по досягненню якого у проведенні операції з використанням пластикової картки буде відмовлено.
На залишок коштів на рахунку нараховується невеличкий відсоток, як при звичайному банківському вкладі до запитання.
Позичай… до зарплати
Овердрафтна картка – це дещо вдосконалена дебетова карта. Вона дозволяє здійснювати платежі за рахунок власних коштів, а в разі їхньої недостатності чи відсутності – за рахунок кредиту, в межах обумовленого ліміту. Таким чином, на карті може бути як позитивний, так і негативний залишок.
У першу чергу використовуються власні кошти отримувача, і лише після того, як власні «запаси» вичерпані, банк починає кредитувати клієнта.
Овердрафтні картки найчастіше прив’язують до рахунків, відкритих у рамках зарплатних проектів. У такому випадку виданий кредит повністю погашається при перерахуванні зарплати. Клієнту не треба спеціально відвідувати банк для внесення коштів на рахунок, а банк буде впевнений у тому, що виданий кредит обов’язково погаситься.
Живи в борг!
Власне кредитна картка дозволяє здійснювати розрахунки за рахунок коштів банку в межах установленого ліміту. Тобто, це кредит у чистому вигляді.
Банк оцінює платоспроможність позичальника і визначає суму, в межах якої він може його кредитувати.
На відміну від звичайного кредиту, сума коштів видається позичальникові не відразу, а в міру виникнення потреби. Схема така: скористався кредитною карткою, утворилася заборгованість, на суму якої нараховується відсоток. Поповнив картковий рахунок, заборгованість погасилася, а кредитна лінія відновилася. Знову можна користуватися кредиткою і витрачати кошти банку.
Від овердрафної карти кредитка відрізняється тим, що не передбачає наявності позитивного залишку. Навіть у тому випадку, якщо клієнт вніс на погашення кредиту суму, що перевищує заборгованість, надлишок буде враховуватися на спеціальному рахунку. І використовується на погашення кредиту тільки після виникнення нової заборгованості. Причому відбувається це не відразу після виникнення нового боргу, а в обумовлений договором строк (наступного дня, певного числа місяця тощо).
Приміром, кредитний ліміт становить 1000 грн., заборгованість – 600 грн. Якщо позичальник внесе на картку 800 грн., він не зможе з її допомогою оплатити покупку в 1200 грн. (1000 грн. кредит + 200 грн. переплата). Максимальна сума операції в будь-якому випадку буде становити 1000 грн. – установлена сума кредитного ліміту.
Таким чином, «кредитка» – це банківська картка, що дозволяє отримувати кредит. Якщо такої можливості картка не надає, називати її «кредиткою» можна тільки з необізнаності.
Яку карту обрати?
Потенційному користувачу спочатку слід визначитися, де він буде користуватися кредитною карткою – у своїй країні чи за кордоном, а якщо за кордоном, то де саме.
Адже доведеться враховувати конвертацію валюти, попри те, що отримати кошти з кредитної картки можна мало не в усіх країнах світу. Інколи конвертація валюти може обійтися власнику картки дорого.
Більш вигідним буде відкриття карткового рахунку у валюті країни, до якої ви плануєте навідатися.
Якщо користуватися карткою «Visa», можуть виникнути деякі труднощі, адже відкривши рахунок у валюті своєї держави, для поїздки за кордон доведеться конвертувати валюту спочатку в долари США, а потім уже в євро. Це потягне чималі витрати, отже така карта невигідна для тих, хто часто подорожує Європою.
Для європейських країн підійде картка «MasterCard», рахунок на якій можна відкривати відразу в євро. Таку картку можна відкрити як основну або як додаткову – для розрахунків тільки за кордоном.
Як користуватися кредитною картою, щоби менше платити?
Аби не потрапити на гачок і не бути введеним в оману стосовно умов використання кредитки, уважно вивчіть договір і поставте всі питання, що стосуються позикових коштів: про нарахування відсотків, про вартість річного обслуговування, комісії за переведення в готівку і поповнення. Іноді в договорі є пункт про нарахування штрафу за невикористання кредитних коштів.
Аналізуйте витрати по кредитці, підключивши інтернет-банкінг. Міні-виписка не завжди містить повний звіт по транзакціях і часто вона не безкоштовна. Постійно контролюйте рух коштів на рахунку. Використовуйте кредитні кошти тільки в крайньому випадку, а овердрафт – у дати, найбільш наближені до дати зарплати.
Вносьте платежі не пізніше дати, встановленої в договорі, щоб уникнути штрафу за прострочення або перевищення ліміту і не зіпсувати власну кредитну історію. При невиконанні умов банк може знизити ліміт коштів, який у певних випадках може бути вибраний клієнтом самостійно за довірою банку.
Правильно закривайте кредитний рахунок. Спочатку отримайте інформацію про заборгованість, погасіть борг, якщо він є, здайте карту до банківського відділення і заповніть бланк заяви про закриття рахунку. Банк повинен підтвердити відсутність заборгованості документально, роблячи розріз уздовж магнітної смуги картки одночасно з видачею довідки. Від дня звернення до банку і до закриття рахунку проходить 45 днів.
Не слід забувати про автоматичний перевипуск: клієнт впевнений, що по закінченню терміну дії карта стає непридатною, і таким чином, відносини з банком припиняються, в той час як банк перевипустив картку завчасно.
При виборі картки з пільговим періодом може бути встановлена комісія за її місячне обслуговування. Тому, незалежно від використання кредиту, списуватимуться кошти. Пам’ятайте, що клієнт не зобов’язаний брати карту як «навантаження» до основних банківських продуктів.
Ретельно дотримуйтеся правил безпеки:
1. Не розголошуйте третім особам особисті дані, особливо пін-код.
2. При втраті кредитки поспішіть її заблокувати, щоби той, хто її знайшов, не зміг скористатися нею в своїх цілях.
3. Уважно вивчайте сайти, на яких вводите особисту інформацію, бо шахрайські сайти все частіше схожі на оригінальні.
4.Не випускайте карту з уваги при оплаті товарів або послуг, щоб уникнути її підміни. Зберігайте чеки протягом деякого часу.
5. Пам’ятайте, що при втраті пін-коду його відновлення неможливе.
Підготував Руслан КОЗЛОВ, «Версії», оглядач з економічних питань
