Останнім часом депозитні ставки почали різко зростати. І це не дивно, адже зростання курсу долара спричинило відплив гривневих заощаджень із банків, тож вони змушені були підняти ставки, щоби повернути втрачені кошти.
Так, середня ставка за депозитами у гривні, за даними НБУ, становить 19,3% річних. Але трапляється, що ставки по депозитах доходять і до 26%,26,5%і навіть до 28%. Найчастіше високі ставки встановлюють банки, що мають дефіцит обігових ресурсів і потребують залучення депозитів для підтримання ліквідності. Одних клієнтів такі пропозиції лякають, інші ж бачать у цьому можливість збагатитися, тож їх такі пропозиції приваблюють. Через це виникає питання: як банки зможуть віддавати такі величезні депозити? А відповідь на це залежатиме від конкретного банку. У кожного з них розроблена своя бізнес-система. І перед тим, як довірити якомусь банку свої кошти, спочатку требаякомога більше дізнатися про нього та про його принципи роботи.
Президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко всі банки України з високими депозитними ставками умовно поділяє на три групи.
«Кишенькові банки»
Це банки з високими депозитними ставками, що є частиною великих фінансово-промислових груп (ФПГ). Головна метаїхньої роботи полягає у збиранні грошей за допомоги депозитів і кредитуванні різних компаній, пов’язаних із ФПГ. Як правило, цього робити не можна, хоча насправді до 90% кредитів видається напрямуабо через посередників. У такому випадку високі депозитні ставки цілком можливі. Занизької маржі та видачі кредитів майже за ставками депозитів такий банк може прогоріти, якщоФПГ збанкрутує і не зможе виплатити кредити.
«Лихварі»
Ці банки спеціалізуються на кредитуванні звичайних споживачів, так званому кеш-кредитуванні. Сьогодні депозити за кеш-кредитами досягають 60% річних, а буває й усі 120%. За таких високих ставок виникає величезний ризик втратити свої гроші. Цей ризик банки свідомо закладають у вартість кеш-кредиту. І збитки за одним вкладом вони покривають за рахунок інших. У цьому випадку високий дохід можливий не вусіх вкладників. В Україні є і добре налагоджені банки з кеш-кредитами, у яких відсоток на повернення грошей менший, ніж відсоток непогашених кредитів. Скажімо, за іпотекоючи автокредитуванням.
Робота таких банків залежить від кількості депозитів:що їх більше, то у банку накопичуєтьсядостатньо грошей, щоби розрахуватися з боргами. Тому й депозитна ставка у них висока: треба залучити якнайбільше депозитів, щоби видавати кеш-кредити.
«Смертники»
Остання категорія банків – потенційні банкрути. За рахунок високих ставок вони відтягують момент краху, розраховуючись зі старими боргами за рахунок залучення нових депозитів. Голови таких банків певні того, що вони не створюють фінансову піраміду і в майбутньому фінансовий стан банку покращиться. Більшість з них сподівалася на зниження курсу гривні, оскількипродавати валюту їм зараз не вигідно. Саме такі банки спекулюють на валютних ринках і провокують коливання курсу валют. Поштовхом до їхнього крахустає розорення великих фінансових установ («мамок»), які підгодовували такі банки, або ж «мамки»припиняють фінансування, посилаючись на їхнюбезперспективність.
Звісно ж, вибирати, в якому банку тримати гроші, кожному вкладнику доведеться на власний розсуд. Щоби визначити, чи надійний банк, необхідно визначити здатність банку виконувати взяті на себе зобов’язання перед клієнтами й кредиторами, тобто, його платоспроможність.
Як пояснюють працівники НБУ, для визначення надійності банку юридичні та фізичні особи можуть скористатися правами, передбаченими законами України. Зокрема, банки зобов’язані на вимогу клієнта надавати інформацію про фінансові показники діяльності (вкладники можуть ознайомитися з квартальними балансами банків, звітами про прибутки й збитки, а також річною фінансовою звітністю, підтвердженою зовнішнім аудитором), переліком керівників банку та його відокремлених підрозділів, а також переліком послуг, які надає банк та їхньою вартістю.
«Воднораз вкладнику слід знати, що високі ставки за депозитами не завжди вказують на надійність банку, особливо, коли розмір ставки наближається до розміру ставок за кредитами, які пропонує сам банк», –кажутьу Нацбанку.
Підготував Руслан КОЗЛОВ, «Версії»
