З кожним роком банки вигадують все більше нових способів для приваблення клієнтів.
Певно, кожний з нас звертав увагу на рекламні листівки, в яких банки пропонують взяти кредит під 0%. На перший погляд дуже заманлива пропозиція, але чи все так просто, як здається? Для початку поставте собі запитання: який зиск тоді отримає банк, з чого він формуватиме власний прибуток? Швидше за все, відсотком за такий кредит стане щомісячна комісія, яку позичальник сплачує від початкової суми кредиту. Ця умова обов’язково має бути зазначена у кредитному договорі, але вона, як правило, прописана таким дрібним шрифтом, що клієнти просто не звертають на неї уваги. Консультанти банку часто замовчують відомості про додаткові комісії або повідомляють про них після підписання договору. І це зрозуміло, бо перед банківськими працівниками ставлять плани з продажу фінансового продукту і їхнє головне завдання – привабити клієнта, вказуючи лише на переваги даного продукту. Клієнти же звинувачують банки: мовляв вони їх обдурюють, хоча насправді самі винні в тому, що дозволили себе надурити.
Своєю чергою, банкіри підкреслюють: щоби уникнути будь-яких непорозумінь, слід уважно вивчати умови договору. «Договір треба вичитувати повністю від початку до кінця і всі незрозумілі питання уточнювати у працівників банку, – коментує Тетяна Крицкалюк, начальник відділення банку. – Клієнт має право взяти з собою типову форму або уже підписаний банком договір для ознайомлення з його умовами і, якщо вони його не влаштовують, може відмовитися від позики. Якщо договір підписано обома сторонами, значить, позичальник погоджується з умовами кредитування, а отже в майбутньому це не зобов’язує банк нагадувати йому про пені та штрафи, які нараховуються за невиконання умов кредитного договору» .
Працівники управління Національного банку України теж наполягають на ознайомленні з головними умовами договору про надання кредиту до його підпису, наголошують на досконалому вивченні розділів Порядку видачі кредиту та його погашення.
Проте більшість людей, які бажають скористатися кредитними послугами, економічно неграмотні і їм дуже важко самим розібратися з текстом договору. Та що вже казати, якщо навіть працівники банків потрапляють на вудку своїх колег з інших банків.
Зінаїда, колишній працівник банку, розповідає: «Дізналася, що в одному з банків, де працювала моя знайома, видають споживчі кредити під 0% готівкою. Вирішила скористатися їхніми послугами і взяти позику на придбання холодильника. Консультант запевнила, що жодних відсотків сплачувати не потрібно, тільки перший внесок у вигляді комісійних за весь строк користування кредитом. До того ж дала в подарунок гроші на придбання мікрохвильової печі. Це мене остаточно підкупило, і я одразу ж підписала договір. Прийшовши додому, вирішила більш детально ознайомитися з його умовами. Договір був дуже громіздким – шість сторінок тексту, набраного дрібним шрифтом. Уважно прочитавши пункти, побачила, що умовами передбачається ще й сплата коштів за обслуговування кредиту від його початкової суми. Мені такі умови здалися невигідними і я вирішила відмовитися від позики. У банку мені дозволили достроково погасити кредит, проте перший внесок повернути не захотіли. Коли я звернулася по допомогу до знайомої, що там працювала, та лише розвела руками: мовляв, нічим не може допомогти, договір уже підписаний і сплачена сума комісійних поверненню не підлягає».
На що ж потрібно звертати увагу клієнту при оформленні кредиту, щоб не потрапити у подібну неприємну ситуацію?
Першочергово, на те, з якої суми будуть нараховуватись відсотки – від неповерненої суми кредиту чи від початкової. Низька ставка відсотка означає, що банк виграє за рахунок додаткових комісій: за відкриття рахунку, його ведення, видачу та обслуговування кредиту. Якщо ж до процентної ставки, зазначеної в рекламному буклеті, приплюсувати всі супутні комісії, вийде ефективна ставка. У деяких банках вона може перевищувати процентну вдвічі.
Конкретні суми додаткових платежів зазначаються у тарифах банку. Краще дізнатися про них заздалегідь, щоби потім не виявити, що за погашення кредиту, наприклад, безготівковим платежем береться додаткова плата.
