Як правильно обрати банківську картку

або Хто платить за банкет

Кредитні картки уже давно не рідкість і присутні в гаманці майже кожного громадянина, до того ж, не в єдиному екземплярі. Більшість людей називають їх «кредитками», хоча не всі картки по суті є кредитними. Головну різницю між картами можна окреслити фразою з фільму «Іван Васильович змінює професію»: «За чий рахунок банкет?». Так от, вид карти залежить від того, за чий рахунок – банку чи отримувача картки – виконуються розрахунки.

7e6cd98c2aba6664b008514f4d8f97ed

Гуляй на свої!

Більшість карт, які випускаються вітчизняними банками, належать до дебетових. Їх застосовують для розпорядження власними коштами, які перебувають на розрахунковому рахунку в банку. Але клієнту дозволяється виконувати операції лише в межах залишку на рахунку. При цьому може бути встановлений ліміт або незменшувальний залишок грошових коштів на рахунку, по досягненню якого у проведенні операції з використанням пластикової картки буде відмовлено.

На залишок коштів на рахунку нараховується невеличкий відсоток, як при звичайному банківському вкладі до запитання.

Позичай… до зарплати

Овердрафтна картка – це дещо вдосконалена дебетова карта. Вона дозволяє здійснювати платежі за рахунок власних коштів, а в разі їхньої недостатності чи відсутності – за рахунок кредиту, в межах обумовленого ліміту. Таким чином, на карті може бути як позитивний, так і негативний залишок.

У першу чергу використовуються власні кошти отримувача, і лише після того, як власні «запаси» вичерпані, банк починає кредитувати клієнта.

Овердрафтні картки найчастіше прив’язують до рахунків, відкритих у рамках зарплатних проектів. У такому випадку виданий кредит повністю погашається при перерахуванні зарплати. Клієнту не треба спеціально відвідувати банк для внесення коштів на рахунок, а банк буде впевнений у тому, що виданий кредит обов’язково погаситься.

Живи в борг!

Власне кредитна картка дозволяє здійснювати розрахунки за рахунок коштів банку в межах установленого ліміту. Тобто, це кредит у чистому вигляді.

Банк оцінює платоспроможність позичальника і визначає суму, в межах якої він може його кредитувати.

На відміну від звичайного кредиту, сума коштів видається позичальникові не відразу, а в міру виникнення потреби. Схема така: скористався кредитною карткою, утворилася заборгованість, на суму якої нараховується відсоток. Поповнив картковий рахунок, заборгованість погасилася, а кредитна лінія відновилася. Знову можна користуватися кредиткою і витрачати кошти банку.

Від овердрафної карти кредитка відрізняється тим, що не передбачає наявності позитивного залишку. Навіть у тому випадку, якщо клієнт вніс на погашення кредиту суму, що перевищує заборгованість, надлишок буде враховуватися на спеціальному рахунку. І використовується на погашення кредиту тільки після виникнення нової заборгованості. Причому відбувається це не відразу після виникнення нового боргу, а в обумовлений договором строк (наступного дня, певного числа місяця тощо).

Приміром, кредитний ліміт становить 1000 грн., заборгованість – 600 грн. Якщо позичальник внесе на картку 800 грн., він не зможе з її допомогою оплатити покупку в 1200 грн. (1000 грн. кредит + 200 грн. переплата). Максимальна сума операції в будь-якому випадку буде становити 1000 грн. – установлена сума кредитного ліміту.

Таким чином, «кредитка» – це банківська картка, що дозволяє отримувати кредит. Якщо такої можливості картка не надає, називати її «кредиткою» можна тільки з необізнаності.

Яку карту обрати?

Потенційному користувачу спочатку слід визначитися, де він буде користуватися кредитною карткою – у своїй країні чи за кордоном, а якщо за кордоном, то де саме.

Адже доведеться враховувати конвертацію валюти, попри те, що отримати кошти з кредитної картки можна мало не в усіх країнах світу. Інколи конвертація валюти може обійтися власнику картки дорого.

Більш вигідним буде відкриття карткового рахунку у валюті країни, до якої ви плануєте навідатися.

Якщо користуватися карткою «Visa», можуть виникнути деякі труднощі, адже відкривши рахунок у валюті своєї держави, для поїздки за кордон доведеться конвертувати валюту спочатку в долари США, а потім уже в євро. Це потягне чималі витрати, отже така карта невигідна для тих, хто часто подорожує Європою.

Для європейських країн підійде картка «MasterCard», рахунок на якій можна відкривати відразу в євро. Таку картку можна відкрити як основну або як додаткову – для розрахунків тільки за кордоном.

Як користуватися кредитною картою, щоби менше платити?

Аби не потрапити на гачок і не бути введеним в оману стосовно умов використання кредитки, уважно вивчіть договір і поставте всі питання, що стосуються позикових коштів: про нарахування відсотків, про вартість річного обслуговування, комісії за переведення в готівку і поповнення. Іноді в договорі є пункт про нарахування штрафу за невикористання кредитних коштів.

Аналізуйте витрати по кредитці, підключивши інтернет-банкінг. Міні-виписка не завжди містить повний звіт по транзакціях і часто вона не безкоштовна. Постійно контролюйте рух коштів на рахунку. Використовуйте кредитні кошти тільки в крайньому випадку, а овердрафт – у дати, найбільш наближені до дати зарплати.

Вносьте платежі не пізніше дати, встановленої в договорі, щоб уникнути штрафу за прострочення або перевищення ліміту і не зіпсувати власну кредитну історію. При невиконанні умов банк може знизити ліміт коштів, який у певних випадках може бути вибраний клієнтом самостійно за довірою банку.

Правильно закривайте кредитний рахунок. Спочатку отримайте інформацію про заборгованість, погасіть борг, якщо він є, здайте карту до банківського відділення і заповніть бланк заяви про закриття рахунку. Банк повинен підтвердити відсутність заборгованості документально, роблячи розріз уздовж магнітної смуги картки одночасно з видачею довідки. Від дня звернення до банку і до закриття рахунку проходить 45 днів.

Не слід забувати про автоматичний перевипуск: клієнт впевнений, що по закінченню терміну дії карта стає непридатною, і таким чином, відносини з банком припиняються, в той час як банк перевипустив картку завчасно.

При виборі картки з пільговим періодом може бути встановлена ​​комісія за її місячне обслуговування. Тому, незалежно від використання кредиту, списуватимуться кошти. Пам’ятайте, що клієнт не зобов’язаний брати карту як «навантаження» до основних банківських продуктів.

 

Ретельно дотримуйтеся правил безпеки:

1. Не розголошуйте третім особам особисті дані, особливо пін-код.

2. При втраті кредитки поспішіть її заблокувати, щоби той, хто її знайшов, не зміг скористатися нею в своїх цілях.

3. Уважно вивчайте сайти, на яких вводите особисту інформацію, бо шахрайські сайти все частіше схожі на оригінальні.

4.Не випускайте карту з уваги при оплаті товарів або послуг, щоб уникнути її підміни. Зберігайте чеки протягом деякого часу.

5. Пам’ятайте, що при втраті пін-коду його відновлення неможливе.

 

Підготував Руслан КОЗЛОВ, «Версії», оглядач  з економічних питань

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *