Конференція громадськості з питань захисту прав споживачів фінансових послуг відбулася цими днями у Чернівцях.

– В Україні діють близько 50 великих колекторських компаній, – розповідає Федір ОЛЕКСЮК, голова Асоціації антиколекторів і правозахисників України «Ваша Надія». І колектори працюють поза правовим полем, адже банки передають інформацію своїх клієнтів третім особам. Колектори вже викупили біля 20% усіх кредитів за 3-5%. Через це за останні два роки бюджет України недоотримав 6 млрд. грн.

Законопроекти, які захистять споживача

За словами пана Олексюка, українська фінансова банківська сфера потребує системних змін. І фінансова криза 2008-2009 років показала надзвичайно багато проблем у цій сфері. Тому нещодавно створений Оргкомітет з підготовки та проведення «Першого Всеукраїнського з’їзду споживачів фінансових послуг» пропонує до розгляду Верховній Раді деякі законопроекти.

В Оргкомітет входять понад 30 громадських об’єднань всеукраїнського рівня, у тому числі й представники національного банку, представники USAID, представники світового банку, фінансових структур США, Канади, Чехії, Угорщини, Франції, Японії тощо.

При цьому орієнтувалися на найкращий закон Євросоюзу – болгарський.

• Національний банк має розробити типові кредитні договори, які будуть обов’язковими саме для споживчого кредитування.

• Вводиться поняття «величина споживчого кредитування». Якщо нині будь-який банк видає споживче кредитування у будь-якому розмірі, то законопроект передбачає створення департаменту та розроблення спеціального положення по споживчому кредитуванню, якщо споживчий кредит перевищує суму у 50 тис. грн.

• Якщо банк видає кредит під 0%, то він буде зобов’язаний вказати, хто саме платить ці відсотки. Адже нині багато випадків, коли банки обманюють споживачів.

У січні 2011 року видано 2,4 млрд. споживчих кредитів, у травні – 9 млрд., в липні – вже 11 млрд. Але повторюються ті самі механізми, що й до 2008 року – кредити без довідки про доходи, без перевірки фінансового стану споживача тощо.

Крім того, у ВР вже зареєстрований законопроект – аналог німецького закону про мораторій на нарахування відсотків пені, штрафних санкцій для особи, яка втратила джерело доходів. У Німеччині, наприклад, якщо у людини стається лихо, держава бере на себе не тільки соціальні виплати, але й кредит. На жаль, бюджет України таке не витримає. Тому цей проект передбачає, що фінансова установа зобов’язана надати мораторій до одного року людині, яка постраждала фінансово, не нараховувати їй пеню, санкції і відсотки.

Якщо ж фінансова установа не зможе виконати свої зобов’язання перед вкладниками, то Національний банк капіталізує цю установу. Її протягом 20 годин віддадуть фонду гарантування вкладів, який гарантує до 150 тис. виплат. І в першу чергу гроші отримають вкладники маленьких сум.

Фінансова грамотність громадян

– 2012 рік USAID (агентство США з міжнародного розвитку) оголосило роком фінансового навчання. Адже фінансова грамотність наших громадян досить низька, – зазначає пан Олексюк. – Тому ми рекомендуватимемо Міністерству освіти ввести факультатив фінансового навчання у школах і вузах.

За допомогою USAID невдовзі буде презентовано український «фейсбук» – соціальну мережу для підвищення фінансової грамотності та допомоги споживачам, куди ввійде так званий підручник фінансового навчання, фінансові ігри, поради щодо уникнення фінансових проблем, рейтинг і антирейтинг фінансових установ, громадських об’єднань, а також фінансовий калькулятор. За допомогою останнього людина вирахує самотужки, скільки їй доведеться платити, тобто реальну відсоткову ставку.

Банки – не винні?

За словами Богдана КОВЧА, начальника управління НБУ в Чернівецькій області, споживачі фінансових послуг, які прийшли в установу за кредитом, повинні розуміти, що банк видає не свої кошти, а видає залучені гроші, які й розміщає на певних умовах. Тому говорити, що в усьому винні банки, не можна.

– Якщо ми зараз говоритимемо, що банкам не треба повертати гроші, тоді треба прийняти й закон про неповернення вкладів населенню. Тобто, банк не отримуватиме кредитів – люди депозитів, – зазначив пан Ковч.

Заборгованість по загальновиданим кредитам на Буковині складає 4 млрд. 750 млн грн. З них – майже 40% – проблемні кредити. Серед цих проблемних кредитів – майже 700 млн. грн. – споживчі кредити. А це 25% депозитів усіх буковинців.

Запис 169 самогубств – через непогашені кредити спершу з'явиться на Медіа-Версії.

Переговори з міжнародним валютним фондом (МФВ) знову вдарять по гаманцях українців. Комунальні послуги мають подорожчати на 32%. Про це під час ХІ Міжнародного економічного форуму говорив у вівторок міністр праці та соціальної політики Сергій Тігіпко.

Наразі, чи буде під силу українцям платити на 32% більше? Навряд, бо, за офіційною статистикою, вони не можуть платити за тарифами ЖКГ тому, що понад 50% своїх доходів витрачають на їжу.

«Версії» поцікавилися ситуацією в Лідії АНЦИПЕРОВОЇ, голови ради Конфедерації профспілок недержавного сектора економіки Чернівецької області, заступника голови Громадської ради з питань реалізації тарифної політики в сфері надання житлово-комунальних і транспортних послуг у м. Чернівці.

– Ми, мешканці міста, отримуємо комунальні послуги від ЖРЕПів, «Водоканалу», «Теплокомуненерго», РЕМу. Та маємо усвідомити, що всі комунальні послуги для нас, як для споживачів, – це такі ж послуги, як і будь-які інші.

Отож, коли ви сплачуєте за послугу, то маєте законне право вимагати, щоб ця послуга надавалась своєчасно, якісно, в повному обсязі і за зрозумілою для вас ціною. Але вимогу цю можна реалізувати тільки за умови контролю. Бо ми повинні пересвідчитися, що комунальники надають нам послуги згідно встановленого переліку. А це і прибрана прибудинкова територія, і проведене технічне обслуговування внутрішньобудинкових систем та димовентканалів, і вивезення сміття. А якщо люди мовчать чи обговорюють комунальні проблеми на кухні або з сусідом, то марно сподіватися, що ситуація зміниться на краще.

– І як же реагувати на неподобства комунальників, щоби мати якийсь результат? Адже відомо, що воювати з ними – це плювати проти вітру!

– Всього на всього треба своєчасно складати акти про ненадані чи неякісно надані послуги. Звертатися письмово й офіційно з заявами, скаргами до комунальних підприємств, керівників міста, а якщо треба, то й до суду.

А ще, перш ніж підписати та укласти договір на комунальні послуги зі ЖРЕПом чи з іншим комунальним підприємством, треба прочитати цей договір дуже уважно. Не похапцем, доки в коридорі чекає представник служби. Щоби не прогавити пункти, які порушують ваші права. У цьому випадку вимагайте внесення змін до договору, звертайтеся у різні інстанції за захистом із письмовою (!) заявою.

Укладаючи ж договори з ЖРЕПами, пам’ятайте, що документ можна підписувати тільки у тому випадку, коли в тексті міститься перелік фіксованих послуг, нормативи їх якості та встановлена вартість, а також вказані види робіт та послуг, які повинні здійснюватися по будинку, та їх періодичність.

І, насамкінець, про головне. Відстоювати свої права легше разом! Прийшов час об’єднуватися в домові та вуличні комітети, об’єднання співвласників багатоквартирних будинків (ОСББ) тощо. Не будьте байдужими, бо вирішення ваших проблем – у ваших руках.–

– А як щодо виселення за борги?

– Проект Житлового кодексу передбачає виселення громадян з квартир у примусовому порядку, але тільки в тому разі, коли будинок визначений як аварійний або ж за генпланом міста на його місці передбачається будівництво дороги… Але в цих двох випадках мешканцям компенсують втрати житла у вигляді аналогічної квартири або виплати його вартості.

Зауважу, що цей Кодекс ще не прийнятий і буде надалі обговорюватися громадськістю, доопрацьовуватись, оскільки він не може суперечити статті 47 Конституції України, яка визначає, що «Кожен має право на житло. Держава створює умови, за якими кожний громадянин матиме змогу побудувати житло, придбати його у власність або взяти в оренду».

Запис Чи «викидатимуть» з власної квартири за борги? спершу з'явиться на Медіа-Версії.

Адвокат – це особа, яка має вищу юридичну освіту і головний для нього результат позитивне вирішення справи, як правило у суді. Ці справи є різними за профілем, колом осіб, законодавством. Адвокат отримує винагороду, як правило, постійно, протягом ведення (супроводження) справи, незалежно від результатів його роботи.

Колектор – це особа, яка не обов’язково повинна мати саме юридичну освіту, оскільки ця діяльність поєднує в собі три види знань: юриспруденцію, психологію та фінанси. Колектор працює лише на один результат – виконання боржником зобов’язання на користь кредитора і якщо цей результат не досягається, то він не отримує винагороду, а виконання зобов’язання переходить до іншого колектора. І так далі – до закінчення поставленого кредитором перед колектором завдання.

Адвокат надає будь-яку юридичну допомогу і цей вид діяльності не підлягає контролю зі сторони держави. Колектор же на відміну від адвоката провадить виключний вид діяльності – надає допомогу виключній особі -кредитору щодо виконання боржником зобов’язання на його користь.

Щоб ця діяльність не переходила межі правовомірності, оскільки завжди є спокуса з метою досягнення позитивного результату задіяння інших методів фізичного та психічного тиску на боржника або членів його сім’ї, вона потребує жорсткого контролю зі сторони держави і саме таким механізмом державного регулювання є ліцензування.

Колектор не представляє інтереси кредитора у суді, працює по одній схемі, адже всі справи у колекторів однотипні і мають на меті один результат – виконання боржником зобов’язання. Основний метод роботи колектора -переговори.

У запропонованому визначенні колекторської діяльності головним словом є “добровільно”, щоб унеможливити тиск на боржника. Визначення колекторської діяльності відповідає Цивільному кодексу України (книзі п’ятій “Зобов’язальне право”).

Колекторська діяльність визнана діяльність у Європі (Польщі, Румунії, Іспанії, Франції, Швеції тощо) і США.

Запис Відмінності правових статусів колектора та адвоката спершу з'явиться на Медіа-Версії.