Запис Україна 2019-2020 року має повернути кредиторам $12 млрд спершу з'явиться на Медіа-Версії.

Якщо держава не годує своїх підприємців, вона годує чужих

Одна з найважливіших статей видатків, на яку варто звернути увагу першочергово, – підтримка малого та середнього підприємництва. Важлива вона тим, що підприємці і є головними «наповнювачами» бюджету. Тобто, стимулюючи бізнес, держава стимулює цим надходження до бюджету у вигляді податків. Проте на 2013 рік обласним бюджетом на фінансування Програми розвитку малого і середнього підприємництва було виділено лише 200 тис. грн. А профінансовано й того менше – 152,7 тис. грн. Іншими словами, програма виконана тільки на 76%. Для області така сума – це взагалі «дрібниці». Та навіть ці «копійки» не були використані в повному обсязі. Тож і не дивно, що в нашій області, та й загалом в Україні, поширена, так звана, «хвора» форма бізнесу – «купи-продай», коли підприємці скуповують товари за кордоном за дешевшими цінами і продають їх у нас утридорога. Так набагато простіше. Перефразовуючи один відомий вислів, якщо держава не годує своїх підприємців, вона годує чужих.

Незахищеним верствам населення влада теж недодає

А тепер поглянемо, як влада піклується про соціально незахищені верстви населення. Приміром, на будинки-інтернати для малолітніх інвалідів обласна рада затвердила 3 385,9 тис. грн. і понад 66 тис. грн. недодала. На притулки для неповнолітніх затверджено 1 472,7 тис. грн., а виконано 1 383,3 тис. грн. На будинки-інтернати для літніх людей та інвалідів системи соціального захисту затверджено 30 млн. 513,9 тис.  грн. і майже мільйон недодано. На заходи з оздоровлення дітей з затверджених 4 млн. 025 тис. грн. реально дано 3 млн. 648,9 тис. грн.

У пересічної людини одразу може виникнути запитання:  чому затверджені суми не виконуються в повному обсязі? Невже за рік знизилася кількість інвалідів, дітей-сиріт, літніх людей? Чи їм настільки добре живеться, що вони відмовляються від допомоги? А дітям, схоже, набридло їздити до оздоровчих таборів? Хоча, якщо звернути увагу на стан наших таборів та санаторіїв, можна легко дійти такого висновку.

Аналогічну ситуацію спостерігаємо і з фінансуванням Програми запобігання дитячій бездоглядності, яка виконана лишень на 87%, та регіональної програми розвитку фізичної культури і спорту, що також профінансована на кілька сотень тисяч менше від запланованого. Тоді як спорт – це здоров’я: вкладаючи більше грошей у здоров’я, ми менше витрачаємо на ліки. Тут уже вкотре можна говорити, приміром, про відсутність плавального басейну в області, який і досі залишається «обіцянкою-цяцянкою».

І знову автопробігом по бездоріжжю

На Програму розбудови дорожньої мережі області управління капітального будівництва облдержадміністрації профінансувало 35 млн. 731,4 тис.грн. із затверджених обласним бюджетом 59 306,2 тис. грн. Тобто виконання – лише на 60%. Водночас управління звітує, що переважна більшість населених пунктів області має регулярне автобусне сполучення в межах районів та області. Але «переважна більшість» ще не означає всі. Це можуть підтвердити, приміром, мешканці села Червона Діброва Глибоцького району, про яких наша газета писала неодноразово. Перевізники відмовляються туди їздити через погану дорогу, натомість маршрут документально затверджений.

Все решта – за залишковим принципом 

Не виконана і Програма забезпечення молоді житлом на 2012-2013 роки. Профінансовано лише 147,1 тис.грн. із затверджених 233,7 тис.грн. То й не дивно, чому молодь мусить «товктися» по квартирах, навіть і не сподіваючись колись купити власне житло, яке їм явно не по кишені.

А як розвивається культура області?  Із затверджених 507,8 тис. грн. профінансовано 445,2 тис.грн, тобто 88%. Звісно, тут важливий не тільки відсоток фінансування, а й заходи, на які спрямовуються кошти. Культура повинна розвиватися всебічно. Приміром, в області фактично не розвивається фестивальний рух. Створити власний рок-фест – справа витратна, бо спочатку не приносить жодного прибутку. Не кажу вже про оплату музикантам, оренду апаратури тощо. Не планує держава найближчим часом підтримувати й культурні ініціативи молоді, натомість спрямовуючи кошти на фінансування заходів з пафосного покладання вінків до пам’ятників.

Витрати – наші, доходи – ваші

Окрім витрат, варто звернути увагу і на дохідну частину бюджету. Ось цікава цифра: на минулий рік обласною радою затверджено надходження податку з доходів фізичних осіб у сумі 171 млн. 653,4 тис. грн., а надійшло – 162 млн. 118,8 тис. грн.

Податок з доходів є найбільшим джерелом доходів до всіх місцевих бюджетів, у тому числі й обласного. У чому ж причина зменшення надходжень? Річ у тім, що великі за обсягом роботи, приміром, дорожні, виконували фірми з інших областей. Відповідно, оплата праці здійснювалася з коштів бюджету Чернівецької області, а податок сплачувався до бюджетів інших областей. Тому у нас і спостерігається невиконання плану по надходженню податку з доходів фізичних осіб. І це при тому, що торік мінімальна заробітна плата зросла.

Працюємо на «трійку» – звітуємо на «п’ятірку»

Загалом заходи місцевих програм профінансовані на 68%. Якщо проводити аналогію з оцінкою роботи учня вчителем, то це – «трійка». Тобто робота є, але вона неефективна. Чиновники ж звітують, що насправді проблеми з недофінансуванням не існує, усі програми профінансовані на 100%.

– Усі відсотки, відображені в звіті, свідчать про касове виконання програми, тобто реально використані кошти, – коментує заступник директора Департаменту фінансів ОДА Юрій ЧОБАН. – Як відомо, торік була складна ситуація з проплатою коштів через органи Держказначейства, тому кошти, які виділялися з обласного бюджету, не були проведені і повернулися назад. А отже, по окремих програмах існує нижчий відсоток. Усі програми фінансуються з обласного бюджету на підставі заявки головного розпорядника коштів. Заявка означає, що існує фінансове зобов’язання. Воно реєструється, коли виникає борг. І я можу сказати, що на підставі заявки головного розпорядника всі передбачені заходи були профінансовані повною мірою. На початок року заборгованості по зарплаті і соціальним виплатам немає.

Погодьтеся, важко розібратися з цією риторикою. Навіть мені, автору цих рядків, який має вищу економічну освіту.

Руслан КОЗЛОВ, «Версії»

Запис Що завалялося в буковинському «гаманці» спершу з'явиться на Медіа-Версії.

Консультанти ж банків-кредитодавців, як правило, не завжди можуть дати вичерпну відповідь на запитання клієнта. Тому й пропонуємо кваліфіковану консультацію заступника начальника відділу банківського нагляду Управління НБУ у Чернівецькій області Наталії ЯНІШЕНОЇ.

– Де можна отримати повну інформацію про умови кредитування?

– Усю вичерпну інформацію про умови кредитування вам повинні надати співробітники банку. Кожний позичальник має право на отримання своєчасної (до укладення кредитного договору), повної, необхідної, доступної та достовірної інформації. Це закріплене Законом України «Про захист прав споживачів» (ст. 11) і Законом України «Про банки і банківську діяльність» (ст.ст. 55 і 56).

В кожному банку повинна бути Пам’ятка позичальника, в якій зазначається, на що клієнту слід звертати увагу при оформленні кредиту.

– Чи має право банк вимагати від клієнта обов’язкового придбання додаткових послуг при оформленні кредиту?

– Звичайно ж, що ні! На це є пряма заборона ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність». Таким чином, якщо банк пов’язує можливість видачі вам кредиту з вашим обов’язком укласти відповідні договори страхування і виключно зі страховими компаніями, або вказує нотаріусів для посвідчення договору, усупереч вашій згоді, радимо обрати інший банк. 

– Чи може банк в односторонньому порядку змінити ставку за кредитом?

– Жодним чином, бо такі дії банку порушують ст. 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність».

– Як мені визначити суми, які потрібно погасити протягом усього строку кредитування?

– При підписанні кредитного договору вам повинні надати графік погашення кредиту, де прописані сума кредиту, порядок нарахування відсотків, комісії, сума щомісячного платежу, супутні послуги (страхування, нотаріальне посвідчення застави тощо). Таким чином, можна розрахувати ваші платежі.

На сайтах багатьох банків є калькулятор: з його допомогою ви можете самостійно вирахувати підсумкову суму, яку вам доведеться заплатити за річ, придбану в кредит. До цієї суми будуть включені процентна ставка, щомісячні платежі за кредитом і різні комісії.

– Чи можна проігнорувати умови кредиту?

– Отримавши кредит, Ви як позичальник зобов’язані повернути банку основну суму боргу, сплатити проценти за користування ним у розмірах і в строки, установлені умовами кредитного договору. В разі його невиконання, а також в разі втрати або суттєвого погіршення стану наданого в заставу майна, банк має право вимагати від вас дострокового повернення кредиту та сплати фактично нарахованих процентів.

Крім того, банки накопичують інформацію про сплачування кредитів позичальником, формуючи його кредитну історію. Наявність у клієнта негативної кредитної історії у майбутньому стає підставою для надання наступного кредиту за більш високою процентною ставкою або взагалі для відмови в кредиті.

– Як банк чинить з позичальником, який опинився у фінансовій скруті?

– Коли немає впевненості в поверненні кредиту, вимушеним заходом стає реалізація майна, наданого в заставу за кредитом. Відповідно до Постанови НБУ №461, банк зобов’язаний повідомити клієнта про загальний розмір його заборгованості, з усіма платежами, передбаченими умовами кредитного договору, та проінформувати про заходи, які можуть бути застосовані в разі невиконання позичальником умов кредитного договору.

– Як забезпечується повернення кредиту?

– Банк може здійснити реструктуризацію кредиту та продовжити строк кредитування, змінити графік платежів, відсоткову ставку тощо. Крім того, банк може погодити з  клієнтом продаж кредиту іншому банку, змінити валюту кредиту, передати право вимоги за кредитним договором, звернутися до третіх осіб за послугами з повернення кредиту, стягнути через суд і виконавчу службу майно позичальника для продажу й погашення кредиту. 

– Як я можу підтвердити, що погасив усі зобов’язання за кредитом?

– Обов’язково зберігайте усі платіжні документи про сплату відсотків і комісійних протягом 5-6 років. Коли ви повністю розрахувалися за кредит, можете звернутися до банку з усіма платіжними документами за довідкою про це. Щоправда, така довідка зазвичай не безкоштовна.

Запис FAQ* банкам або Правила кредитування для «чайників» спершу з'явиться на Медіа-Версії.