Кредитні картки уже давно не рідкість і присутні в гаманці майже кожного громадянина, до того ж, не в єдиному екземплярі. Більшість людей називають їх «кредитками», хоча не всі картки по суті є кредитними. Головну різницю між картами можна окреслити фразою з фільму «Іван Васильович змінює професію»: «За чий рахунок банкет?». Так от, вид карти залежить від того, за чий рахунок – банку чи отримувача картки – виконуються розрахунки.

Гуляй на свої!

Більшість карт, які випускаються вітчизняними банками, належать до дебетових. Їх застосовують для розпорядження власними коштами, які перебувають на розрахунковому рахунку в банку. Але клієнту дозволяється виконувати операції лише в межах залишку на рахунку. При цьому може бути встановлений ліміт або незменшувальний залишок грошових коштів на рахунку, по досягненню якого у проведенні операції з використанням пластикової картки буде відмовлено.

На залишок коштів на рахунку нараховується невеличкий відсоток, як при звичайному банківському вкладі до запитання.

Позичай… до зарплати

Овердрафтна картка – це дещо вдосконалена дебетова карта. Вона дозволяє здійснювати платежі за рахунок власних коштів, а в разі їхньої недостатності чи відсутності – за рахунок кредиту, в межах обумовленого ліміту. Таким чином, на карті може бути як позитивний, так і негативний залишок.

У першу чергу використовуються власні кошти отримувача, і лише після того, як власні «запаси» вичерпані, банк починає кредитувати клієнта.

Овердрафтні картки найчастіше прив’язують до рахунків, відкритих у рамках зарплатних проектів. У такому випадку виданий кредит повністю погашається при перерахуванні зарплати. Клієнту не треба спеціально відвідувати банк для внесення коштів на рахунок, а банк буде впевнений у тому, що виданий кредит обов’язково погаситься.

Живи в борг!

Власне кредитна картка дозволяє здійснювати розрахунки за рахунок коштів банку в межах установленого ліміту. Тобто, це кредит у чистому вигляді.

Банк оцінює платоспроможність позичальника і визначає суму, в межах якої він може його кредитувати.

На відміну від звичайного кредиту, сума коштів видається позичальникові не відразу, а в міру виникнення потреби. Схема така: скористався кредитною карткою, утворилася заборгованість, на суму якої нараховується відсоток. Поповнив картковий рахунок, заборгованість погасилася, а кредитна лінія відновилася. Знову можна користуватися кредиткою і витрачати кошти банку.

Від овердрафної карти кредитка відрізняється тим, що не передбачає наявності позитивного залишку. Навіть у тому випадку, якщо клієнт вніс на погашення кредиту суму, що перевищує заборгованість, надлишок буде враховуватися на спеціальному рахунку. І використовується на погашення кредиту тільки після виникнення нової заборгованості. Причому відбувається це не відразу після виникнення нового боргу, а в обумовлений договором строк (наступного дня, певного числа місяця тощо).

Приміром, кредитний ліміт становить 1000 грн., заборгованість – 600 грн. Якщо позичальник внесе на картку 800 грн., він не зможе з її допомогою оплатити покупку в 1200 грн. (1000 грн. кредит + 200 грн. переплата). Максимальна сума операції в будь-якому випадку буде становити 1000 грн. – установлена сума кредитного ліміту.

Таким чином, «кредитка» – це банківська картка, що дозволяє отримувати кредит. Якщо такої можливості картка не надає, називати її «кредиткою» можна тільки з необізнаності.

Яку карту обрати?

Потенційному користувачу спочатку слід визначитися, де він буде користуватися кредитною карткою – у своїй країні чи за кордоном, а якщо за кордоном, то де саме.

Адже доведеться враховувати конвертацію валюти, попри те, що отримати кошти з кредитної картки можна мало не в усіх країнах світу. Інколи конвертація валюти може обійтися власнику картки дорого.

Більш вигідним буде відкриття карткового рахунку у валюті країни, до якої ви плануєте навідатися.

Якщо користуватися карткою «Visa», можуть виникнути деякі труднощі, адже відкривши рахунок у валюті своєї держави, для поїздки за кордон доведеться конвертувати валюту спочатку в долари США, а потім уже в євро. Це потягне чималі витрати, отже така карта невигідна для тих, хто часто подорожує Європою.

Для європейських країн підійде картка «MasterCard», рахунок на якій можна відкривати відразу в євро. Таку картку можна відкрити як основну або як додаткову – для розрахунків тільки за кордоном.

Як користуватися кредитною картою, щоби менше платити?

Аби не потрапити на гачок і не бути введеним в оману стосовно умов використання кредитки, уважно вивчіть договір і поставте всі питання, що стосуються позикових коштів: про нарахування відсотків, про вартість річного обслуговування, комісії за переведення в готівку і поповнення. Іноді в договорі є пункт про нарахування штрафу за невикористання кредитних коштів.

Аналізуйте витрати по кредитці, підключивши інтернет-банкінг. Міні-виписка не завжди містить повний звіт по транзакціях і часто вона не безкоштовна. Постійно контролюйте рух коштів на рахунку. Використовуйте кредитні кошти тільки в крайньому випадку, а овердрафт – у дати, найбільш наближені до дати зарплати.

Вносьте платежі не пізніше дати, встановленої в договорі, щоб уникнути штрафу за прострочення або перевищення ліміту і не зіпсувати власну кредитну історію. При невиконанні умов банк може знизити ліміт коштів, який у певних випадках може бути вибраний клієнтом самостійно за довірою банку.

Правильно закривайте кредитний рахунок. Спочатку отримайте інформацію про заборгованість, погасіть борг, якщо він є, здайте карту до банківського відділення і заповніть бланк заяви про закриття рахунку. Банк повинен підтвердити відсутність заборгованості документально, роблячи розріз уздовж магнітної смуги картки одночасно з видачею довідки. Від дня звернення до банку і до закриття рахунку проходить 45 днів.

Не слід забувати про автоматичний перевипуск: клієнт впевнений, що по закінченню терміну дії карта стає непридатною, і таким чином, відносини з банком припиняються, в той час як банк перевипустив картку завчасно.

При виборі картки з пільговим періодом може бути встановлена ​​комісія за її місячне обслуговування. Тому, незалежно від використання кредиту, списуватимуться кошти. Пам’ятайте, що клієнт не зобов’язаний брати карту як «навантаження» до основних банківських продуктів.

3. Уважно вивчайте сайти, на яких вводите особисту інформацію, бо шахрайські сайти все частіше схожі на оригінальні.

4.Не випускайте карту з уваги при оплаті товарів або послуг, щоб уникнути її підміни. Зберігайте чеки протягом деякого часу.

Підготував Руслан КОЗЛОВ, «Версії», оглядач  з економічних питань

Запис Як правильно обрати банківську картку спершу з'явиться на Медіа-Версії.

Сьогодні вже не знайти людину, яка ніколи не користувалася банківською картою.  Маленький прямокутничок пластику став не тільки зручним засобом для розрахунків і зберігання коштів, а й модним аксесуаром. Але, якщо ви вважаєте, що картки – безпечний спосіб зберігати свої заощадження, то ви глибоко помиляєтесь.

Разом із поширенням пластикових карт  почали з’являтися і так звані «карткові» злодії. Все частіше у ЗМІ та на сайтах банків з’являються повідомлення про раптові зникнення грошей з платіжних рахунків . Захиститися від них майже неможливо. Проте можна зменшити ризик потрапити  в такі ситуації.

Скіммінг

Скіммінг (від англ. «skimming – знімання вершків) – незаконне копіювання даних з магнітної стрічки карти за допомоги спеціального пристрою – скіммера, з подальшим копіюванням їх на спеціальну картку, виготовлену шахраями. Якщо ще донедавна про даний вид шахрайства знали тільки на Заході, то нині він розповсюджений і в Україні. Лише за минулий рік шахраї поцупили таким способом з платіжних карт українців майже 11 мільйонів гривень.

Щоб зняти гроші з карти, не обов’язково знати ПІН-код, достатньо даних, нанесених на «пластик». На клавіатуру банкомата зловмисники встановлюють спеціальну накладку, що записує набраний вами ПІН-код, а на отвір для карти – скіммер, який зчитує інформацію з магнітної стрічки. Знаючи ці дані, можна виготовити повністю ідентичний вашому пластик, а потім зняти з нього готівку.

Операції з втраченими картами

Якщо ви загубили платіжну картку, не сподівайтеся, що нею ніхто не зможе скористатися, бо не знають ПІН-коду. Адже в більшості торгових мереж дозволяють не вводити код карти при безготівкових розрахунках. До того ж, для більшості інтернет-платежів вам потрібні лише реквізити, зазначені на самому пластику.

Проте захиститися від крадіжки коштів можна, якщо одразу після втрати карти звернутися до банку для її блокування.

Крадіжки в режимі онлайн

З розвитком інтернету з’явився новий вид шахрайства – фішинг (від англ. fishing – риболовля).  Головна його мета – отримання доступу до конфіденційних даних клієнта  шляхом масових розсилок електронних листів від імені банку. У листі вказують, зазвичай, що карта клієнта заблокована або частина інформації була викрадена.  До листа додають інструкції з її розблокування та список даних, які власник повинен зазначити.  Таку інформацію клієнт відправляє на відповідну електронну адресу або фальшивий сайт банку, навіть не підозрюючи, що просто передає її зловмисникам.

Дізнатися відомості про карту клієнта шахраї можуть також за допомоги вірусу, який зчитує усі введені клієнтом реквізити в інтернет-магазинах, або зламавши бази даних, де зберігається вся інформація по платіжних картах.

Телефонна «риболовля»

Ще одним способом отримання даних клієнта є вішинг. Він майже нічим не відрізняється від фішингу, крім того, що тут  задіяний телефон. Методів телефонних шахрайств безліч. Вам можуть зателефонувати нібито зі служби безпеки банку і сказати, що помітили дивні транзакції на вашому рахунку. І тепер ви повинні надати всю потрібну інформацію, щоби переконатися, що карта не була втрачена або викрадена.

Інколи зловмисники вдаються до дійсно оригінальних методів. Доволі часто трапляються ситуації, коли злодіям не потрібні дані вашої карти. Вони можуть просто попросити вас переслати їм необхідну суму.

Пані Ольга, пенсіонерка,  потрапила саме до такої халепи. Її син проживає у Москві, і вона інколи пересилає йому гроші на кредитну картку. Одного дня їй зателефонували з невідомого номера на мобільний і чоловічий голос промовив: «Мамо, я ненавмисно вбив людину і потрапив до в’язниці. Якщо ти вишлеш 7 000 гривень, то мене відпустять». І вказав номер рахунка. Перелякана мати від хвилювання й справді вирішила, що їй зателефонував син. Вона одразу ж позичила в сусідів потрібну суму й переслала її на зазначені реквізити. І того ж вечора зателефонував її справжній син, який, як з’ясувалося, до в’язниці не потрапляв і жодних грошей пересилати не просив. Бідолашна жінка, зрозумівши, що її ошукали, одразу ж звернулася до банку, щоби гроші на рахунку отримувача заблокували. Але, оскільки вона з власної волі здійснила перерахунок, то справу передали до слідчих органів. Слідство виявило, що рахунка, на який вона переслала кошти, вже не існує. Проте жінці пощастило, що вчасно звернулась до банку і зловмисники просто не встигли перевести кошти. Та отримати їх назад їй все ніяк не вдається.

Як захиститися від «карткових» злодюжок

Це тяжко, проте можливо, якщо дотримуватися певних правил. Для зниження ризику втрати коштів власники карти можуть підключити послугу «СМС-банкінг». Щодо будь-якої операції з рахунком клієнту буде надходити повідомлення, що дозволить контролювати всі трансакції в режимі онлайн. До того ж, варто встановити ліміт на обмеження зняття готівки з картки. Для цього потрібно лише подати заяву до банку, що вас обслуговує.

Крім того:

–          По можливості користуйтесь перевіреними банкоматами (у великих торгівельних центрах або відділеннях банку). Перевіряйте їх на предмет підозрілих пристроїв, камер,  дзеркал чи накладних клавіатур.

–          У жодному випадку не повідомляйте ПІН-код стороннім особам, у тому числі працівникам банку. Тримайте його в пам’яті або запишіть в блокнот. Не тримайте код разом з картою і , тим більше, не записуйте його на карті.

–          Будьте уважні під час здійснення інтернет-покупок. Не переходьте на підозрілі сайти та постійно обновляйте антивірусні бази. Утримуйтесь від участі в підозрілих розіграшах на сайтах, де треба вводити дані вашої карти.

–          Уважно слідкуйте за СМС-повідомленнями та не повідомляйте банківські паролі невідомим особам.

–          У випадку, якщо ви помітили зникнення коштів з вашого рахунка, терміново зверніться до відділення банку, що його обслуговує, та подайте заяву про повернення втрачених коштів. За законом банк зобов’язаний їх вам повернути.

Руслан КОЗЛОВ, «Версії»

Запис Фокуси з банківськими картами спершу з'явиться на Медіа-Версії.